Obtener financiación para iniciar un negocio nunca es una tarea sencilla, de hecho, posiblemente se trate del paso más complicado. Si bien es cierto que los ahorros resultan muy importantes en este momento, no todos podemos partir de ellos, al menos de la cantidad suficiente. Afortunadamente, existen numerosas vías de financiación que combinan las ayudas públicas con los préstamos privados para ese primer impulso que necesitas para iniciar un negocio. ¡Te explicamos cuáles son!
Cómo conseguir financiación pública para un negocio
Iniciar un negocio en España no solo requiere de una buena idea, sino también de los recursos para llevarla a cabo. En esta sección nos centramos en hablar de cuáles son las principales vías para obtener financiación pública.
Las subvenciones y ayudas públicas
El Gobierno, las comunidades autónomas y los organismos locales pueden ofrecer subvenciones a fondo perdido, es decir, sin necesidad de devolución. Por ejemplo, la Consejería de Empresa, Empleo y Economía Social de Murcia destina cerca de 10 millones a innovación y acceso a financiación para emprendedores en 2025 (es importante que revises las ayudas de tu comunidad autónoma o ayuntamiento). Además, destacan los Fondos Next Generation y el programa Kit Digital, que facilitan la digitalización de pymes y autónomos, con bonos de hasta 29.000 €. Otras ayudas específicas para tecnología e innovación —como las gestionadas por el CDTI o programas regionales— permiten financiar hasta el 50% de proyectos innovadores.
Préstamos públicos
Además de las subvenciones, existen préstamos públicos y favorecidos. Por ejemplo, Enisa ofrece préstamos participativos sin avales para startups y pymes innovadoras, con importes desde 25.000 € hasta 75.000 €, especialmente para negocios emergentes iniciados por jóvenes; o la línea de 25.000 € hasta 300.000 € para emprendedores, en general. También puedes revisar las ayudas de financiación del Instituto de Crédito Oficial (ICO). Esta entidad pública empresarial española adscrita al Ministerio de Asuntos Económicos y Transformación Digital tiene como función principal la de financiar proyectos empresariales que contribuyen al crecimiento económico y a la transición ecológica y digital del país.
Apoyo y asesoramiento de la Cámara de Comercio
Las Cámaras de Comercio desempeñan un rol clave a través del programa España Emprende, que ofrece orientación gratuita, formación, diagnóstico y acceso a ayudas. Además, han lanzado herramientas como la Guía de Financiación, que incluye una “Brújula de Financiación” para identificar el instrumento más adecuado. Varias cámaras regionales también gestionan convocatorias locales, como Pyme Innova con subvenciones entre 3.000 y 7.000 €.
Cómo conseguir financiación privada para un negocio
Los emprendedores pueden acceder a múltiples vías de apoyo, como hemos visto hasta ahora y continuamos explicando en este apartado. Identificar las más adecuadas requiere de planificación, conocer los requisitos y decidir si optas por ayudas directas o instrumentos reembolsables o préstamos.
El empeño de joyas de oro
Una opción que ha ganado terreno por su rapidez, flexibilidad y accesibilidad es el empeño de joyas. Esta fórmula consiste en entregar piezas de oro como garantía de un préstamo, con la ventaja de que no se perderá la propiedad de los objetos si se cumple con el contrato. Es una opción ideal para quienes necesitan liquidez inmediata para financiar su negocio —por ejemplo, para adquirir los primeros suministros— y no disponen de nómina, aval ni historial financiero favorable. Entidades como los montes de piedad ofrecen contratos de duración anual, con intereses fijos muy por debajo de los créditos rápidos. Por ejemplo, si quieres empeñar oro en Alicante puedes hacerlo en CrediMonte, el monte de piedad de Fundación Bancaja, que trabaja con intereses entre el 6,5% al 8,5%, dependiendo del importe prestado. Esta entidad también cuenta con oficinas en Valencia, Castellón, Murcia y Albacete. Además, el proceso es muy sencillo e incluye una tasación profesional frente al cliente, no hay gastos de apertura ni penalizaciones por recuperación anticipada, y se puede renovar indefinidamente si se desea (devolviendo el préstamo y abonando los gastos de la operación anterior).
Préstamos en entidades financieras tradicionales
Una de las fórmulas más populares es la de solicitar financiación a las entidades financieras tradicionales, como son los bancos. En estos casos tendrás que cumplir con ciertos requisitos para poder optar a ella, como tener nóminas o un historial crediticio limpio. En algunos casos, sobre todo si eres autónomo o tu perfil no cumple con todos los requisitos, es posible que se te solicite un aval que aporte mayor seguridad a la entidad financiera. Estos créditos pueden ir desde los 1.000 hasta los 50.000 €, y el plazo de devolución suele rondar entre 1 y 8 años, con intereses entre el 6% y el 12% TIN, según el perfil del cliente.
Crédito rápido o microcréditos online
Por otro lado, los créditos rápidos o microcréditos han ganado popularidad por su facilidad de acceso y tramitación online. Son montos pequeños, de 50 a 1.000 euros, a devolver en plazos muy cortos (7 a 30 días), pero con intereses elevados que pueden superar el 1.000% TAE. Aunque están pensados para urgencias, pueden resultar problemáticos si no se gestionan adecuadamente.
Tarjetas de crédito
Las tarjetas de crédito también actúan como fuente de financiación. Permiten comprar o retirar dinero con pago aplazado, aunque a un coste elevado: el interés TIN suele partir del 18%. Por su accesibilidad y uso cotidiano, son muy utilizadas, pero también conllevan el riesgo de sobreendeudamiento si no se controlan bien. Por supuesto, para optar a ellas es necesario tener una cuenta con el banco. El límite de este crédito depende del historial del cliente y de otros aspectos que se analizan internamente.
